(誠信大家談專欄文章之七)劉新海:完善消費者徵信服務,助力風險...
9月27日，商務部、中心宣傳部、中心網信辦、發展鼎新委口臭怎麼改善,等19部門聯合發起的2020年全國“誠信興商宣傳月”活動正式啟動，這是“誠信興商宣傳月”活動連續開展的第16年，活動主題為“誠實經營、取信服務”。為共同本次活動開展，新華財經、新華信誉本日起聯合商務部钻研院信誉钻研所開設“誠信大師談”專欄，及時展現信誉領域專家學者最新的觀點和建議。作為市場經濟的産物，個人徵信系統是消費金融和數字經濟的首要基礎設施，對於經濟康健發展和金融市場穩定運作的首要性不問可知，不僅在促進金融買賣、低落金融風險、節約融資本錢、創造融資機會、晋升社會信誉意識等方面發揮著首要感化，并且在防禦重大風險的衝擊方面感化庞大，如經濟風險、金融風險、天然災害和今朝的新冠疫情。
疫情帶來了從消費經濟到個人信貸市場全方位的衝擊。從信貸市場看，全世界的信貸規模變小，信貸不良率高企。作為市場經濟的基礎設施，國內徵信體系在抗擊疫情中表現很是凸起，和歐美國家比拟，必定水平上也體現了體制的優越性。
國內個人徵信體系中的監管機構、央行個人徵信系統和商業銀行都積極採取分歧的舉措來應對疫情帶給消費者和信貸市場的衝擊，在声援疫情防控、加速企業復工復産方面發揮了首要感化。2020年3月1日至6月30日，徵信系統面向農村商業銀行、農村互助銀行、農村信誉社、村鎮銀行等10類農村、民營和小微金融機構，免收徵信查詢服務費；面向所有金融機構、企業和其他組織、個人免收應收賬款質押登記、變更登記、異議登記費。據估算，這種面向小微金融機構4個月的特别徵佩服務將減免費超過3億元人民幣。
同時，多部委出臺相關政策，開啟綠色通道，金融機構依照政策規定不上報因傳染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控必要隔離觀察人員和參加疫情防控事情人員，因疫情影響未能及時還款的個人和企業的過期資訊。對受疫情影響暫時落空收入來源的個人和企業，可依調整後的還款放置，報送信誉。由於央行個人徵信體系的積極應對，其重要業務徵信報告查詢服務並沒有遭到疫情的影響。相反，疫情期間機構個人徵信報告查詢量同期上漲，以下所示（藍色曲線暗示近期查詢量，綠色曲線暗示2018年同期查詢量）：
金融機構個人徵信報告查詢量的同期比較
當前，國內疫情趨緩，可是信貸市場、徵信系統面臨的衝擊和消費者的經濟糊口、金融狀況經受的壓力將持續較久且影響深遠。國內外徵信系統都正在根據分歧的情況採取相應辦法，積極應對疫情帶來的不良影響。是以，從保護消費者、優化消費者服務出發，對國內個人徵信體系的建議以下：
一是加強疫情期間的消費者信誉教诲和徵佩服務。按期監測信誉報告是對消費者金融狀況進行節制的首要舉措。信誉報告可能會影響消費者的房貸利率、信誉卡核准、分期付款服務請求，乃至影響消費者的事情申請。检察信誉報告還有助於幫助消費者赶早發現身份盜用跡象。新清潔面膜棒，冠疫情給全世界消費經濟帶來的庞大衝擊的不確定時期，幫助消費者防範信誉風險至關首要。國內徵信系統每一年給消費者供给兩次免費查詢的機會，建議在疫情期間開放更多的免費查詢次數，幫助其及時领會本身金融狀況，防範風險，避免身份盜竊問題的發生。
二是國內個人徵信系統加強網際網路資訊平安的研發投入。早日實現網際網路平臺消費者信誉報告即查即得（全世界主流徵信機構已可供给消費者網際網路即查即得服務，但也伴隨著資訊平安風險）。
三是完美消費者信誉修復機制。今朝消費者對於信誉報告的異議處理機制不夠暢通，必要進一步優化處理流程和加倍開放的徵信系統。
四是多方舉措開展消費者資訊保護。疫情期間，數字化服務會進一步加強，消費者資訊保護面臨更多的挑戰，不僅必要進一步推動個人資訊保護立法等機制性保障事情，還要從資訊平安技術的角度入手。同時，加強消費者自我保護意識和均衡消費者資訊保護和應用之間的關係都是必要關注的內容。
傳統上徵信體系的重要客戶是和消費者相關的信貸機構，近十幾年，隨著網際網路和移動互聯技術的發展和成熟，消費者信誉服務業務逐漸成為徵信機構的收入支柱（約佔比20%以上），並且隨著人工伶俐和大數據的技術進步，份額還在不斷增長，創新不斷。是以，國內徵信系統在消費者信誉服務方面的發展空間庞大。
國內個人徵信體系從無到有，不足二十年的歷史，還缺少應對危機性和週期性的衝擊的經驗。與時俱進地推動徵信體系建設是為了滿足我國經濟社會發展對徵信需求快速增長、適應全世界金融科技快速發展趨勢、進一步晋升徵佩服務供給能力的必要。可以借此“抗疫”機會，鞏固徵信基石，特別是針對受疫情影響嚴重的消費者，必要供给更多的信誉教诲和徵佩服務，更好地抵禦未來風險的衝擊屏東當舖，。
（作者劉新海，中國並購公會信誉辦理專業委員會常務副主任）
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