個人徵信發展新方向!有助于替代数据應用、断直連监管

admin

小我抗老祛皺面霜,徵信作為消费經濟的根本举措措施，在数字經濟期間的职位地方愈来愈首要。傳统小我徵信模式面對新的数字經濟形态、科技立异、小我数据严羁系和普惠金融的打击，成长必要與時俱進。

韩國MyData模式是一個以小我為中間的数据生态體系機制，其立异测驗考试给小我徵信带来了立异标的目的，有助于解决海内徵信数据“断直連”羁系。

起首，MyData為小我徵信成长带来新模式。MyData行業范畴比小我徵信宽，准入門坎低，對我國巨大的小我数据市場来講是一種不错的小我数据分级分類羁系参考模式。我國小我数据行業今朝只有小我徵信羁系，可以采纳門坎低和笼盖范畴廣的准入模式對MyData模式中對小我数据利用举行羁系。

第二，從数据合規上带来新思绪。在消费者数权层面，MyData模式比傳统小我徵信更進一步，夸大消费者從数据收集到数据利用進程中對数据的節制，可以更好地知足小我信息庇護的請求。我國数据行業可吸纳MyData的理念，解决徵信面對的小我数据庇護的挑战，如可携带权等。

第三，從徵信營業上供给新的解决方案。MyData模式可以更便當地操纵小我替换数据，從銀行、徵信機構到金融科技公司均可以操纵一些非信貸類数据举行流轉，提高消费者的信誉评分，笼盖傳统徵信笼盖不了的人群，實現金融普惠。

来历 | Credit世界

作者 | 刘新海

小我徵信作為消费經濟的根本举措措施，在数字經濟期間的职位地方愈来愈首要。傳统小我徵信模式面對新的数字經濟形态、科技立异、小我数据严羁系和普惠金融的打击，成长必要與時俱進。

在韩國，“本人数据辦理”（MyData）模式的立异测驗考试给小我徵信带来了立异标的目的，有助于解决海内徵信数据断直連羁系。按照MyData模式的根基理念、成长路径和實践案例，從徵信行業成长、数据合規和徵信營業推動等方面总结启迪。

钻研布景

小我徵信系统作為市場經濟的根本举措措施，在低落信貸買卖本錢，提高消费者金融辦事可得性和促成普惠金融等方面阐扬偏重要感化。

在数字經濟期小琉球特色民宿2023,間，小我徵信也愈来愈首要，平台機構、大数据公司和金融科技公司都起頭触及小我徵信的相干營業。跟着数字經濟期間的到来，小我徵信體系的成长面對新的機會，發生了愈来愈多的小我数据。

按照全世界最大徵信機構益博睿（Experian）2020年年报顯示，在曩昔两年中收集的小我相干数据占总的数据量的90%[1]。我國的消费者市場活泼、場景丰硕，愈来愈多的小我数据快速發生，分歧的新類型数据呈現，数据經濟起頭突起，小我徵信機構必要處置更多的小我数据。同時，傳统小我徵信面對诸多挑战：

（1）徵信替换数据的利用。為了更好地笼盖新兴信貸營業和消费者人群，逐步起頭利用更多的替换数据。可是大量替换数据并不是自銀行信貸機構，也不在傳统徵信機構中，而是分離在各類大科技BigTech平台，若何讓這些数据活動起来是徵信行業面對的問題之一。

（2）大数据公司的羁系。2022除腳臭藥膏，年，《徵信營業辦理法子[l2] 》（中國人民銀行令〔2021〕第4号，如下简称《法子》）出台，《法子》請求信貸機谈判非徵信持牌的大数据公司之間徵信数据“断直連 ”。很多金融科技公司和大数据公司面對“断直連”的压力，若何對這些公司举行羁系是值得思虑的問題。

（3）普惠金融范畴的新型徵信需求。

市場羁系总局统计顯示，截至2023年1月，我國市場主體達1.7亿户，此中天下挂号在册個别工商户達1.14亿户，约占市場主體总量三分之2、動員近3亿人就業，是經濟成长息争决就業的活气源泉，個别工商户自己有着强烈的融資信貸需求，可是個别工商户融資存在数据缺失或分離、徵信辦事亏弱的問黑蒜頭,題。

2001年，美國的消费者徵信業协會（the Associated Credit Bureaus of America，ACB of A）改名為美國消费者数据行業协會（Consumer Data Industry Association，CDIA），一方面是為了拓宽了小我徵信的行業范畴；另外一方面是為了将小我徵信行業150年来的行業履历向新兴的数据經濟行業推行 [2] 。

“本人数据辦理”（如下简称MyData）是一個以小我為中間的数据生态體系機制，旨在經由過程付與小我辦理、節制和同享数据的权利，令人们更好地把握本身的小我数据，為本身和别人缔造價值。

比年来，韩國當局引進發祥于泰西國度的MyData理念，举行小我徵信方面的立法實践和行業推行，将其作為小我徵信行業的子行業来引领韩國数字經濟成长，并在全世界数据行業竞争中获得上風。

MyData理念焦點的思惟在于小我應當節制本身的数据，分享来自本身的数字盈利。MyData機制可以或许促成小我数据的畅通，也有益于利用傳统信貸数据以外的替换数据，比方消费者的付出数据、税收数据和電信数据等。MyData機制為傳统徵信行業供给有用的弥補，促成普惠金融成长，讓多方都享遭到数字盈利，促成全部徵信行業的成长。

在推動MyData模式落幫助睡眠保健食品，地的實践進程中，韩國的MyData利用具备以下特色：不但用于消费者徵信辦事，還用于小微企業徵信辦事；不但徵信機構介入，并且有金融科技公司介關鍵字排名,入；不但触及民間数据，另有大眾数据；不但有替换数据，另有區块链連系的徵信辦事。

本文深刻韩國MyData行業的羁系和利用环境，為我國小我徵信和小我数据行業成长供给鉴戒。

起首，先容MyData的相干钻研事情，從專業徵信機構、数据辦事商（Data Broker）、開放銀行、替换数据和数据可携带权等角度举行論述，并先容韩國MyData的界说和成长進程；其次，将MyData行業和小我徵信行業举行比力；再次，先容韩國MyData在徵信范畴的利用案例；最後，举行总结和回首，并對MyData模式對我國的启迪举行阐發。